|
Определены спорные правила поведения банков с заемщиками-физическими лицами
12.05.2010
Неустойка за просрочку внесения кредита не противоречит правам потребителя
Отдел Коммерческой (Хозяйственной) практики Компании «Гольцева, Данилевский и партнеры» (GD&P) информирует о принятии важного судебного решения, фактически определяющего на будущее спорные взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком по потребительскому кредитованию (гражданами, физическими лицами).
2 марта 2010 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ (ВАС РФ) в целях единообразного толкования и применения арбитражными судами ряда норм административного, потребительского и банковского законодательства принял Постановление № 7171/09.
Согласно указанному документу включение кредитной организацией в кредитный договор с физическим лицом условий о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения
Приведем важнейшие выводы из указанного документа.
Следующие положения кредитных договоров с физическими лицами являются нарушением закона и ущемляющими установленные законом права потребителей:
1. Включение в кредитный договор условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок;
2. Включение в кредитный договор условия об оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета;
3. Включение в кредитный договор условия о подсудности спора только по месту нахождения банка.
В то же время не является нарушением закона:
4. Включение кредитной организацией в кредитный договор с физическим лицом условий о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту).
Выводы по пунктам с 1 по 3 были вполне ожидаемы:
Одностороннее изменение банками процентных ставок приобрело массовый характер в разгар кризиса. Ответной мерой стали жалобы граждан на подобные действия, в том числе и в органы Прокуратуры и Роспотребнадзор, которые вставали на сторону заемщиком и с переменным успехом отстаивали свою позицию в судах.
Законодательство РФ (Гражданский кодекс, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы) не предусматривают право кредитной организации на одностороннее изменение процентных ставок по кредитным договорам с физическими лицами. Именно статус заемщика – физического лица – как экономически слабой стороны (согласно Постановлению Конституционного Суда РФ № 4-П от 23.02.1999) лишает банки подобного права, что на вполне законных основаниях практикуется ими в кредитных взаимоотношениях с коммерческими организациями.
Открытие же и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой - это «часть» иных банковских операций.
В силу прямого указания в Законе о защите прав потребителей по искам о защите прав потребителей право выбора между несколькими судами (по месту нахождения организации-ответчика, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора) принадлежит истцу.
А вот с правом на взыскание неустойки за просрочку погашения кредита (процентов по кредиту) ситуация сложилась неоднозначной. Сам факт принятия дела к рассмотрению Президиумом ВАС РФ, содержание резолютивной части судебного акта и «подозрительно» затяжная подготовка судьями окончательной и полной редакции документа с мотивировкой своих выводов, дали богатую пищу для размышлений. Вплоть до заключения, что такие неустойки (пени) будут признаны незаконными, и давлении банковского бизнеса на судебную систему, поскольку такое решение существенным бы образом повлияла на рынок кредитования.
Однако высшая судебная инстанция по рассмотрению коммерческих и иных споров сделала иные выводы, а указанное ею толкование правовых норм является обязательным и подлежит применению всеми арбитражными судами РФ при рассмотрении аналогичных дел.
Юридическая поддержка
Судебная практика является одной из ключевых практик Юридической фирмы «Гольцева, Данилевский и Партнеры» (GD&P).
Наши специалисты обладают опытом представления Клиентов в арбитражных судах, судах общей юрисдикции, третейских судах, в том числе, Международном коммерческом арбитражном суде при Торгово-промышленной палате Российской Федерации (г.Москва).
Юристы и адвокаты GD&P готовы ответить на возникающие вопросы, подготовить рекомендации и оказать юридическую поддержку.
За дополнительной информацией обращайтесь:
GD&P
|
